Prevence havárií

Úskalí a specifika pojistování prumyslových rizik

29.05.2009 | ZDROJ: Financní management | AUTOR: Voharcík Zdenek

Slozitý bývá odhad efektivnosti pojistení u rizik prumyslových ci ekologických havárií.

KLÍCOVÁ SLOVA: havárie, pojistení

Odborníci ríkají, ze jen asi 15 procent prumyslových rizik je mozné pojistit. Na druhou stranu u nás prakticky kazdá strední a vetsí firma podobné pojistení má. Presto nelze ríci, ze podniky svá rizika znají a dovedou se pred nimi úcinne bránit.

Kazdé podnikání s sebou nese rizika. I kdyz proti mnoha, mozná vetsine myslitelných rizik lze prijmout protiopatrení, ne vsem je mozné se vyhnout a ne vzdy takové "vyhnutí" bude po ekonomické stránce, tedy co do meritelých nákladu, rozumné. To platí i o pojistení, jez mnohdy muze být drazsí, nez prípadné skody, které by naplnením daného rizika vznikly.

Pojistení prumyslových rizik je specifickým oborem pojistovnictví. Týká se samozrejme predevsím velkých výrobních podniku chemického, petrochemického, strojírenského, tezebního ci textilního prumyslu, ale i rady dalsích firem pusobících v jiných oborech a odvetvích. Mezi tak zvaná prumyslová rizika se radí prakticky vsechna rizika, která mohou vzniknout pri podnikatelských aktivitách, napríklad: majetkové skody z duvodu zivelních pohrom, krádezí nebo vandalizmu, rizika prumyslových a ekologických havárií, rizika vznikající v doprave, rizika odpovednostní (podniku i jednotlivcu), stavebne-montázní, rizika výpadku trzeb z duvodu vynuceného prerusení výroby, a dalsí. Sirokou skupinu rizik tvorí rizika financní, kam spadají rizika nedobytnosti pohledávek, rizika osobní odpovednosti, rizika nesplácení úveru, atd...

Vsechna rizika jsou vyjmenována v príloze zákona o pojistovnictví c. 363/1999 Sbírky a podniky pojistení proti nim bezne vyuzívají. V soucasné dobe bychom zrejme tezko hledali firmu s více nez 50 zamestnanci a s obratem priblizne nad 50 milionu korun rocne, která by nemela uzavreny smlouvy kryjící ta ci ona prumyslová rizika. Propojistenost je skutecne vysoká. Avsak je pojistné krytí vzdy efektivní?

Pojistení má náklady i príjmy

Pojistné programy v oboru pojistení prumyslových rizik se koncipují individuálne podle potreb klientu. Struktura jejich podnikání, rozdílné systémy výroby a obchodu, vytvárejí ruzné struktury rizik a ruzné expozice k jejich naplnení. Rozdílné jsou také mozné rozsahy prímých skod a následných ztrát pri naplnení rizik.

Kazdý podnik si proto musí sám rozhodnout, která rizika by si mel pojistit a která dokáze zvládnout vlastními silami. Opravdu velké firmy ve vyspelých zemích zpravidla pojistují jen taková rizika, která je ohrozují existencne. Vetsinou jsou tedy pojisteny proti zivelním pohromám, prumyslovým haváriím nebo financním rizikum v rozmeru katastrof. V Ceské republice tomu tak zatím nebývá. Tuzemské podniky si zpravidla platí pojistení, ale náklady na nej chtejí získat zpátky, v lepsím prípade na pojistném krytí jeste vydelat. Proto treba málokterý podnik má sjednanou vyssí spoluúcast. Vetsina manazeru i za cenu vyssích nákladu na pojistení chce minimalizovat spoluúcast a mít vsechna rizika pojistena.

Náklady na pojistení vsak mohou být výrazne vyssí nez prínosy, které pojistení skýtá v podobe pojistného plnení. Príkladem budiz pojistení automobilu podnikové flotily. Povinné rucení kryje skody zpusobené provozem motorových vozidel. Havarijní pojistení povinné není. Pokud zamestnanci spolecnosti napríklad pravidelne absolvují ridicská skolení, jsou na setrném provozu aut osobne zainteresováni, kdyz zkrátka z nejruznejsích duvodu pusobí na autech své firmy malé skody, pojistné plnení z havarijního pojistení bude dlouhodobe nizsí, nez zaplacené pojistné. Takové pojistení se pak proste nevyplácí. Ze zkusenosti víme, ze mnoho podniku má havarijne pojisteny jen nejdrazsí manazerské vozy, ale referentská auta havarijne pojistena nejsou.

Obrácene tomu bývá u majetkových pojistení, zejména u pojistení nemovitostí. Smlouvy zastarávají, klienti pojistné cástky neaktualizují a výse pojistného plnení vlivem inflace ci danových zmen uz zdaleka nekryje náklady na prípadné opravy a rekonstrukce budov. Pojistení tak ztrácí efektivnost, protoze zustává pro klienta nákladem, ale kdyby doslo ke skodám, pojistení klienta neochrání a vzniklé skody prímé i neprímé, jako napríklad prerusení výroby a výpadek v trzbách, pro nej muze být fatální. Podnikatelé si neuvedomují, ze pojistení by nemelo krýt soucasnou hodnotu jejich majetku (mnohdy subjektivne podhodnocenou), at uz budov, stroju nebo zarízení, ale melo by krýt skutecné náklady na jejich obnovu, opravy, respektive znovuporízení.

Slozitejsí bývá odhad efektivnosti pojistení u rizik prumyslových ci ekologických havárií. Podnikový risk-manager musí riziko správne odhadnout, predevsím pravdepodobnost jeho naplnení a mozné skody, které by pritom vznikly. Dále musí odhadnout, zda je podnik schopen tyto skody sám nést, nebo zda by pro nej mohly predstavovat existencní riziko. V takovém prípade je pojistení nutností.

Dalsím kamenem úrazu je ovsem správne napsaná pojistná smlouva. Zní to banálne, ale musí být koncipována tak, aby pojistení krylo skutecne ta rizika, která podniku hrozí. Známe z praxe nejeden prípad, kdy výluky z pojistení fakticky zahrnovaly hlavní podnikatelské cinnosti klienta. Nedávná anketa Ceské asociace pojistoven ukázala, ze jen 34 % dotázaných si prostudovalo pojistné podmínky, 46 % respondentu cetlo pojistné podmínky pouze zbezne a petina lidí pojistné podmínky necetlo vubec nebo si na to nepamatuje. Anketa se sice týkala fyzických osob, nikoliv manazeru ci podnikatelu, avsak makléri v oboru prumyslových rizik se u nich velice casto setkávají s prístupem ne zcela odlisným.

Ze spatne uzavrených smluv pritom nelze vinit pojistovnu. Je treba si priznat, ze obycejný clovek, neodborník, neumí sjednat efektivní pojistení. Podobne, jako prodej domu. Tento úkon rozumný clovek také sverí odborníkovi, protoze kdyz uzavre spatnou smlouvu, muze prijít o dum i o peníze.

Pojistení bude cím dál tím komplikovanejsí

Pojistení je samostatná disciplína, kterou je vhodné, casto spíse nutné sverit expertum. Smlouvy jsou vecí agentu, za které rucí pojistovna, v jejímz jménu agent obchoduje, a makléru, kterí ze zákona rucí za rady poskytované klientum, podobne jako za svou práci rucí klientum advokáti nebo danoví poradci.

Není nadeje, ze by se pojistení a pojistné smlouvy zjednodusovaly. Domnívám se naopak, ze pojistení prumyslových rizik jako obor se bude vyvíjet ke krytí stále obtízneji definovaných odpovednostních rizik, pri kterých také rozsah mozných skod je tezké predem odhadovat. To se týká napríklad odpovednosti za vadný výrobek, skod na zivotním prostredí, komplikovaných druhu pojistení, apod. Práce makléru se bude stále více priblizovat risk-managementu.

Podobné tendence jiz pozorujeme napr. u developeru a stavebních spolecností. S tím, jak banky zprísnují svuj risk-management, snizují úverovou angazovanost a pozadují vyssí spolufinancování a vyssí záruky, setkáváme se s pozadavky na stále vetsí rozsah pojistení rizik ve stavebnictví a developmentu. Stejným smerem se vyvíjí také napr. pojistení exportu a pohledávek. Fakticky tlak smeruje k tomu, aby pojistovnictví suplovalo bankovnictví.

Dalsí zretelná tendence vývoje, kterou jeste zvýrazní probíhající hospodárská krize, smeruje ke snahám firemních manazeru, ale i obcanu najít nekoho, na kom by skody uplatnili. Napríklad: obcan si nechá od stavební firmy rekonstruovat koupelnu. Firma práci zkazí, ale poskozený si krome zdlouhavých reklamací na zhotoviteli "nic nevezme". Zákazníci ale zacnou od firem pozadovat, aby mely pojistení, ze kterého by zákazníkum mohly kompenzovat eventuální skody a ztráty z nekvalitne provedených prací, poskytovaných sluzeb a z vadných výrobku. U velkých prumyslových podniku se muze jednat typicky o odpovednost za kontaminaci zivotního prostredí (vody, pudy, rostlin a zivocichu), v jejímz dusledku mohou celit pozadavkum postizených na náhradu skody. Radnice v Praze 2 napríklad celí riziku vyplacení kompenzací obcanum za nadmerný hluk na Severojizní magistrále v Legerove ulici.

U podniku se podobne jako v prípade obcanu dnes resí spory o náhrady za psychické újmy, coz opet vyvolává zvýsenou poptávku po daném druhu pojistení. Konkrétním príkladem muze být zámena novorozenat v porodnici, psychická újma rodicu a povinnost nemocnice za tuto újmu poskytnout financní náhradu. I tato rizika lze pojistit a kompenzaci uhradit z pojistného plnení. Abychom nezustávali jen u tohoto populárního a svým zpusobem ojedinelého prípadu, podobná situace nastává treba také u psychické újmy z nevydarené dovolené, kterou chce zákazník kompenzovat po cestovní kancelári.

Záverem muzeme ríci, ze podnikat bez rizika není mozné. Vzdy ale musíme vázit rizika únosná a neúnosná a proti tem druhým se zajistit vhodným pojistením.

ZDROJ: Pojistení prumyslových rizik je velice sofistikovaná zálezitost. In EnviWeb [online]. Brno: Enviweb, 2009 [cit. 28-05-2009]. Dostupný z WWW: http://www.enviweb.cz/?env=havarie_archiv_hgefe/Pojisteni_prumyslovych_rizik_je_velice_sofistikovana_zalezitost.html

TISKNOUT | POSLAT MAILEM